Créditos bancarios: ¿cuánto dinero se debe generar para tener un techo propio?

Texto: Paola Mejía

Fotos: Archivo

En las entidades financieras, ya sea en un espacio más alejado de las cajas o en el segundo piso, esperan los agentes de crédito, dispuestos a brindar información a aquellos que consultan los requisitos para poseer un bien inmueble y así puedan lograr que el sueño de la vivienda propia se convierta en realidad. 

En Bolivia, según la Encuesta de Hogares 2019, realizada por el Instituto Nacional de Estadística (INE), el 63,40 por ciento de los bolivianos tiene un techo propio. Vale decir, que 4 de cada 10 vive en alquiler, anticrético o en hogares cedidos por la familia o    por servicios.

Percibir salarios por debajo del mínimo, no facturar, no ser asalariado o no tener más de un año en la actividad laboral pueden ser causas por las cuales algunos todavía no pueden ser sujetos de créditos bancarios para ser acreedores de una vivienda. 

No obstante, el precio elevado de los departamentos y/o casas y no percibir ingresos económicos que se ajusten al valor de la vivienda deseada, también es uno de los principales motivos por el que algunos bolivianos prefieren no endeudarse con el banco. 

Entonces, ¿cuánto se debe generar para la compra de la vivienda que uno desea?

Es posible que uno de los requisitos más importantes para acceder a un crédito de vivienda sea demostrar los ingresos económicos y así garantizar a la entidad financiera el pago que se adeudará.

Para obtener un crédito de vivienda normal, generalmente los bancos piden ingresos iguales o superiores a 3.500 bolivianos. En caso de generar ingresos menores a ese monto se puede acceder a un crédito de vivienda social.

Créditos para vivienda 

Para ser acreedor de un techo propio, el sector bancario ofrece dos tipos financiamiento:

• Los créditos de vivienda normales.

• Los créditos de vivienda social.

Los primeros están enfocados en personas de ingresos medios o altos, que ya cuentan con algún inmueble a su nombre, mientras que el segundo es el crédito más ventajoso para aquellos cuyas percepciones salariales sean medias o bajas y que, dicho sea de paso, no cuenten con techo propio. 

Éstas son las características en el caso del crédito de vivienda:

• Tienen tasas variables que rondan entre el 6,5 por ciento y 10 por ciento anual.

• Piden hasta 20 por ciento de aporte del cliente.

• No tienen restricciones en lo que se puede hacer con el inmueble adquirido, por ejemplo, alquilarlo, ponerlo en anticrético o usarlo con fines comerciales.

Características de los créditos de vivienda social:

•     Financian el 100 por ciento de la compra del inmueble, sin requerir un aporte del cliente.

• No están habilitados para perso    as que ya tienen un inmueble a su nombre.

• Deben ser habitados por el comprador y no pueden ser usados con fines comerciales. 

La tasa de interés para crédito de vivienda de interés social fue fijada en el rango del 5,5 por ciento y el 6,5 por ciento, y se determina en función del valor comercial de la vivienda, definida por un perito profesional

La garantía en el caso de los créditos de vivienda de interés social puede ser hipotecaria y no hipotecaria. 

Según la información brindada por seis entidades financieras, para la compra de un bien inmueble, con el crédito de vivienda social, la relación ingresos/valor sería la siguiente:

Si bien el valor del metro cuadrado en Bolivia depende de algunos parámetros como los materiales que se usaron para la construcción, la ubicación y el tamaño del bien inmueble, en términos generales, el rango de precios de departamentos y casas en el eje troncal del país sería el siguiente:

¿Cuáles son los requisitos para personas dependientes e independientes que deseen obtener un crédito de vivienda?

Dependientes:

• Fotocopia de cédula de identidad vigente

• Fotocopia de las últimas 3 papeletas de pago (monto fijo)

• Fotocopia de las últimas 6 papeletas de pago (monto variable)

• Extracto de AFP actualizado

• Certificado de no propiedad (para crédito de vivienda social)

• Certificado de estado civil o matrimonio

Independientes:

• Cédula de identidad vigente

• Declaraciones de impuestos de los últimos 12 meses

• Formularios 200 y 400 de Impuestos nacionales

• Respaldo de ingresos de los últimos 12 meses (cuadernos, cheques, recibos, comprobantes)

• NIT

Los requisitos para independientes varían de acuerdo con el banco. En algunos casos, por ejemplo, es indispensable que la persona tenga un NIT, mientras que en otros no. Eso sí, en la mayoría, piden que lo generado de manera mensual, aunque sean montos no fijos, sea comprobable. 

En el caso de los dependientes, varía de acuerdo con la fuente laboral. Así, si la persona trabaja en una entidad privada deberá contar con, mínimamente, una antigüedad de seis meses para ser sujeto de crédito, mientras que, si es servidor público, la antigüedad deberá ser de mínimo 12 meses para poder realizar los trámites bancarios. 

¿Qué pasa si el ingreso mensual es menor a 2.500 bolivianos?

Cuando se preguntó a los agentes de créditos de las entidades financieras consultadas para la realización de este reportaje si las personas con ingresos menores a 2.500 bolivianos son sujetos de crédito de vivienda social, la respuesta fue negativa, debido a que, al percibir salarios reducidos, el monto al que se puede aspirar es menor y, por ende, el plazo del pago también, lo que sería contraproducente para la economía de esas personas.