Plan prosperidad: comenzar en dirección correcta
Xavier Serbiá
¿Quieres comenzar en la dirección correcta hacia la prosperidad? Aquí te van cinco áreas claves para hacerlo.
1. Revisa tu pasado y crea un plan con objetivos claros.
Revisa tu pasado. Los aciertos y errores son campo de estudio. Repite lo que es necesario para ayudarte en el camino de la prosperidad. ¿Los errores?, no vale la pena repetirlos. “Aquellos que no recuerdan el pasado están condenados a repetirlo”, dijo el filósofo Santayana y tiene razón cuando se trata de evitar repetir errores.
Manéjate por objetivos (MPO). Tu misión principal es lograr prosperidad económica para ti y los tuyos (largo plazo). Esto lleva tiempo, paciencia, disciplina y no tomar decisiones de alto riesgo.
¿Cuáles son los objetivos? Hay que aumentar en cosas que producen valor efectivo; inversiones, propiedad, conocimiento, negocios... y limitar lo que nos devora costos de financiamiento, impuestos, gastos innecesarios... Establece metas medibles y alcanzables en 2016 que te ayuden a la prosperidad, no que te atrasen.
2. Haz lo que dijo José
“Vienen siete años de gran abundancia (...). Y tras ellos seguirán siete de hambre; y toda la abundancia será olvidada”, dijo José al Faraón. No es otra cosa que prepárate para los tiempos malos, bien sea una caída económica, catástrofe natural, enfermedad, pérdida de empleo. Siempre algo pasa.
Por eso crea un “salvavidas” de efectivo. Si eres de aquellos que no tienen nada en reserva ponte como meta ahorrar mil dólares en 90 días. Si ya tienes ese fondo, llévalo como mínimo a tres meses de tus gastos mensuales si no tienes dependientes, y seis meses si es que sí los tienes. Después lo llevas a seis y nueve meses, respectivamente. Deposítalo en cuentas libres de riesgos (no es para invertirlo en la bolsa), de acceso inmediato y bajo costo. Muchos sufrieron durante la crisis por no tener dinero disponible para emergencias. Parte de la prosperidad es protegernos de eventos económicos a corto plazo que nos afectan el ingreso.
3. Controla el nivel de deuda
Como mínimo, el nivel de pago por deudas (todas las adquiridas, desde el auto hasta la casa) no debe pasar 36 por ciento de tus ingresos netos (después de impuestos). Si lo hace, hay que bajar. Si después de pagar los impuestos me quedan 3.000 dólares, mi pago mensual máximo en deudas no debe pasar 1.080 (multiplica tu ingreso neto por 0,36 y obtienes el límite máximo). Si mi pago por deuda total son 2.010 dólares (67 por ciento), tengo que bajar. Pon los gastos a “dieta”. Haz una reforma radical en casa. Si hay familias que aportan y gastan, tienen que participar activamente en cortar gastos innecesarios. Empieza por las tarjetas de crédito y después con los préstamos personales.
4. Ahorro para el retiro y plan de inversiones
Establece una meta cuantificable (como 10.000 dólares o 18 por ciento del ingreso, etc.). Aunque no hay un número mágico para todos porque depende de cada caso, para empezar ponte como meta 15 por ciento de tus ingresos para ahorro.
Si puedes participar en un plan de retiro y tu empleador aporta al plan, comienza a aportar hasta que maximices lo que deposita tu empleador. Una vez que hayas maximizado la aportación o si no tienes opción de plan de retiro con tu empleador, busca la opción de los planes de retiro individuales. Si no has empezado el plan de retiro, empieza a hacerlo. No inviertas sin un plan (Ver cuadro 1 - Errores) y no pongas todos los huevos en una misma canasta. Distribuye el dinero en diferentes tipos de instrumentos con distintos tipos de riesgo y rendimiento potencial.
5. Plan de riesgo
Maneja el riesgo financiero en caso de que te enfermes o tengas un accidente. ¿Quién va a cubrir el ingreso por la falta de trabajo? En caso de muerte, cómo nuestros dependientes podrán afrontar económicamente la pérdida. Asegúrate que tus activos estén protegidos en caso de accidente a terceros. Necesitas definir qué va a pasar contigo si caes en una enfermedad que te impida tomar decisiones o con tus activos en caso de que mueras (Ver cuadro 1 - Preguntas).
EL AUTOR
Xavier Serbiá es comentarista, columnista y presentador del programa CNN Dinero, y autor del best-seller "Cuatro pasos para la riqueza".
Llegará a Cochabamba para dictar la conferencia "La Revolución Financiera", el 1 de abril a las 18:00 en el Gran Hotel Cochabamba. El evento es organizado por Los Tiempos, con el auspicio del Banco Mercantil Santa Cruz, Agencia de Bolsa Caisa, Clínica Odontológica Tello y la Universidad Católica Boliviana (UCB).
